Samstag, August 23, 2014

Tilgungsvarianten für Kredite

Wer einen Kredit aufnimmt muss diesen mit Zinsen und Gebühren wieder an den Kreditgeber zurückbezahlen. Hierzu bieten Banken und andere Kreditinstitute verschiedene Varianten an. Man nennt dies übergeifend Tilgungsarten.
Für den Ottonormalverbraucher wird wohl meistens die Annuitätentilgung die erste Wahl sein. Daher wird hier intensiv auf diese Tilgungsart eingegangen. Aber auch die beiden weiteren Varianten (Endfällige Tilgung und Ratentilgung) werden hier Kurz erklärt.

Annuitätentilgung
Die Annutiätentilgung zeichnet sich durch eine gleichbleibende Annuität aus. Dies bedeutet, das die Rate welche an die Bank gezahlt wird, immer gleich hoch bleibt. Eine solche Rate setzt sich bekanntlich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Da mit jeder Annuität (=Rate) der Anteil an Zinsen sinkt, steigt bei gleichbleibender Ratenhöhe der Anteil der Tilgung. Daher enthält eine Rate bei solch einem Annuitätendarlehen am Anfang der Rückzahlung viel Zinsen und wenig Tilgung. Je länger der Kredit läuft, desto geringer wird der Zinsanteil der Rate und desto höher wird der Tilgungsanteil.



Beispiel:
Sie nehmen ein Annuitätendarlehen über 100000 Euro auf und möchten jeden Monat 10000 Euro an die Bank zurückzahlen. Die Zinsen für dieses Darlehen betragen 4%.

Nachfolgend sehen Sie die Zusammensetzung der ersten 5 Raten.

1. Rate: 10000 Euro
Zinsen : 4000 Euro
Tilgung: 6000 Euro


2. Rate: 10000 Euro
Zinsen : 3760 Euro
Tilgung: 6240 Euro


3. Rate: 10000 Euro
Zinsen : 3510 Euro
Tilgung: 6489,60 Euro


4. Rate: 10000 Euro
Zinsen : 3250,82 Euro
Tilgung: 6749,18 Euro


5. Rate: 10000 Euro
Zinsen : 2980,85 Euro
Tilgung: 7019,15 Euro


Wie Sie sehen können werden die Zinsen mit jeder Rate geringer und der Tilgungsanteil nimmt mit jeder Rate zu. Die Höhe der Rate (hier: 10000 Euro) bleibt immer gleich. Dies ist Charakteristisch für ein Annuitätendarlehen.

Vorteile von Annutitätendarlehen für Verbraucher
Als grösster Vorteil kann man hier die Planbarkeit des Darlehens nennen, da die Annuitätentilgung die einzige Tilgungsvariante ist bei welcher die monatliche Rate gleichhoch bleibt. Daher ist diese Tilgungsart bei Krediten für Privatleute am weitesten verbreitet. Andere Tilgungsformen belasten den Kreditnehmer am Anfang der Tilgungsphase (Ratentilgung) oder am Ende (Endfällige Tilgung).

Beides ist für private Kreditnehmer in den meisten Fällen wenig Wünschenswert. Eine anfänglich hohe Belastung ist wenig erwünscht da ein Kredit meistens mit einer grösseren Anschaffung verbunden ist, welche anfänglich noch hohe Kosten verursacht (z.B. Renovierungskosten beim Hauskauf oder Inspektions/TÜV Gebühren beim Autokauf). Eine Kreditrate die am Anfang der Rückzahlungsphase hoch ist würde demnach eine doppelt hohe Belastung für den Kreditnehmer bedeuten. Der Nachteil einer Endfälligen Tilgung (hier werden Anfangs nur Zinsen bezahlt und der Kreditbetrag wird am Ende der Laufzeit auf einmal zurückbezahlt) ist, das hier der Kreditnehmer am Ende der Laufzeit den gesamten Kreditbetrag auf Einmal Tilgen muss. Dies ist für viele private Personen nicht möglich und erfordert das konsequente ansparen von Kapital damit am Ende der Laufzeit genügend vorhanden ist um den Kredit zu tilgen.



Ratentilgung
Die Ratentilgung zeichnet sich dadurch aus, das die Höhe der Tilgung bei jeder Rate immer gleich hoch ist. Da die Zinsen (wie bei der Annuitätentilgung) mit jeder Rate weniger werden sinkt die Annuität kontinuierlich. Dies bedeutet für den Kreditnehmer das er mit jeder Rate weniger an die Bank zurückbezahlen muss. Denn lediglich der Tilgungsanteil bleibt konstant, die Zinsen nehmen mit jeder Rate ab. Da sich die Gesamtrate aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt, muss mit jeder Ratenzahlung etwas weniger an die Bank gezahlt werden.

Nachteile von Ratentilgung
Hier sei als erstes genannt das der Kreditnehmer am Anfang der Kredites am meisten Belastet wird, da hier die Kreditrate am höchsten ist. Diese doppelte Belastung am Kreditanfang ist von den meisten Kredutkunden nicht gewünscht. Des weiteren dauert das abzahlen (im Vergleich mit der Annuitätentilgung) länger. Dies verlängert die Gesamtlaufzeit des Kredites woraus wiederum mehr Zinskosten resultieren.

Endfällige Tilgung
Hier werden über die gesamte Laufzeit mit jeder Kreditrate lediglich die Zinsen für den Kredit bezahlt. Erst am Ende der Laufzeit wird zusammen mit der letzten Rate der gesamte Darlehensbetrag zurückgezahlt. der letzten Rate der gesamte Darlehensbetrag auf einmal zurückgezahlt.

Nachteile der endfälligen Tilgung
Diese liegen für private Verbraucher in der hohen Endrate. Dies bedeutet eine einmalige hohe Belastung. Wenn zum Laufzeitende des Kredites nicht mit einer hohen Zahlung (z.B. Fälligkeit einer Lebensversicherung) gerechnet werden kann, so muss dauerhaft angespart werden um die letzte Rate begleichen zu können. Diese Ansparphase erfordert vom Kreditnehmer ein hohes Maß an Disziplin. Ausserdem ist der Zinsanteil mit jeder Rate gleichhoch (bei anderen Tilgungsarten nimmt der Zinsanteil mit jeder Rate ab). Dies verursacht mehr Kosten als die anderen Tilgungsarten. Dies macht diese Kreditvariante auch aus wirtschftlicher Sicht für Privatpersonen unattraktiv.



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Kommentare (4)Add Comment
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geschrieben von Isa , Dezember 11, 2010
das wahr sehr hilfsreich danke sehrsmilies/wink.gif
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sehr hilfreich
geschrieben von missy, März 31, 2011
Wow ich bin begeistert. Im Unterricht habe ich nichts verstehen aber nachdem ich das gelesen habe, habe ich es Teilweise verstanden. dankesmilies/smiley.gif
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geschrieben von Kevin, September 07, 2011
Wenn ich jeden Monat 1000€ zahle sind das im Jahr 12000€. Wie kommen Sie auf 10000€ (4000€ Zinsen+ 6000€ Tilgung)
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geschrieben von Ludwig, Januar 13, 2012
Hat mir geholfen, dankesmilies/kiss.gif

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